小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)管理淺談——兼述自由心證式貸款審批及其保證
發(fā)布日期:2016/7/15 15:31:10 | 瀏覽次數(shù):9922 來(lái)源:特發(fā)小額貸副總經(jīng)理 熊煜一、小額貸款及小額貸公司經(jīng)營(yíng)模式
小額貸款最初作為一項(xiàng)試驗(yàn)計(jì)劃,由孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施，并創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。2006年隨著尤努斯榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，小額貸款模式逐步在全球推廣開來(lái)。
2008年5月，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著小額貸款正式在中國(guó)發(fā)展開來(lái)�！吨笇�(dǎo)意見》中定義小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。并規(guī)定小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。規(guī)定貸款利率由借貸雙方在限定范圍內(nèi)自主協(xié)商，最高不能超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率的4倍。小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化方面發(fā)揮了重要的作用。
目前，中國(guó)的小額貸款公司，戰(zhàn)略方向、發(fā)展路徑各不相同。市場(chǎng)化的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式主要有小微貸模式，以最早由內(nèi)蒙古包商銀行引進(jìn)的貸款管理系統(tǒng)為藍(lán)本，通過(guò)系統(tǒng)打分、測(cè)評(píng)、篩選確定貸款；以個(gè)人信用，分散、小額為特點(diǎn)，其貸前的風(fēng)險(xiǎn)管理大都以電話核查后依靠系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)判，風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)集中在催收環(huán)節(jié)。另一種模式是類銀行模式，這種模式與小額貸款起源已經(jīng)大相徑庭了，只有小額貸款的名，其貸款審核審批等與一般的銀行貸款差別不大。這種模式下的小額貸款公司，受銀行等金融巨頭的擠壓，必須在市場(chǎng)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理上創(chuàng)新，開拓有特色的細(xì)分市場(chǎng)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能生存和發(fā)展。從現(xiàn)狀上看，這種模式經(jīng)營(yíng)而形成一定規(guī)模的小額貸款公司數(shù)量并不多，經(jīng)營(yíng)狀況也參差不齊。形成這種狀況的原因很多，其中之一的主要原因是與銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有特點(diǎn)，難以在銀行夾縫中生存。
二、小額貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)和要求
（一）雙崗盡調(diào)，獨(dú)立出具意見。貸前調(diào)查由風(fēng)險(xiǎn)管理人員和業(yè)務(wù)人員從一開始就共同參與對(duì)貸款主體及其關(guān)聯(lián)主體進(jìn)行盡職調(diào)查，各自獨(dú)立形成調(diào)查意見。不局限于書面審核，充分將感性認(rèn)識(shí)和理性認(rèn)識(shí)較好地結(jié)合，確保意見的全面、真實(shí)和客觀。
（二）貸款業(yè)務(wù)一崗雙責(zé)。業(yè)務(wù)人員開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，也需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。實(shí)行延后支付績(jī)效工資的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，即業(yè)務(wù)人員的業(yè)績(jī)提成兌現(xiàn)在貸款本息全部回收后，且其提成中要有一定比例的留成作為風(fēng)險(xiǎn)基金，用來(lái)保證其業(yè)務(wù)安全。業(yè)務(wù)人員貸款業(yè)務(wù)不能順利收回，不僅沒(méi)有提成，還需從其風(fēng)險(xiǎn)基金中扣減，以彌補(bǔ)貸款不能收回的損失。
（三）復(fù)合擔(dān)保，特別是捆綁實(shí)際控制人或者法定代表人個(gè)人保證。在貸款業(yè)務(wù)中，盡量同時(shí)采用多種擔(dān)�！ＷC與抵押、保證與質(zhì)押、保證與保證等等多重和混合擔(dān)保措施，控制和轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，根據(jù)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)、商事登記改革和法治趨勢(shì)，結(jié)合民營(yíng)企業(yè)特別是珠寶企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)范程度較低，真實(shí)性有限，企業(yè)門檻低、資產(chǎn)輕，大都家族化，常注冊(cè)多家公司企混合經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，通過(guò)捆綁老板、實(shí)際控制人個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)和信用，更務(wù)實(shí)、有效地避免責(zé)任虛位、權(quán)益空置。
（四）靈活、高效。采取扁平化的管理模式，實(shí)行靈活多樣的集中審核機(jī)制，以縮短審核流轉(zhuǎn)周期，避免信息材料傳導(dǎo)中的失真和誤讀。貸款管理的模塊化是高效的重要保證。首先，貸款盡調(diào)報(bào)告格式化 包括了主體資格、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)選取、征信情況、訴訟和網(wǎng)絡(luò)查詢、評(píng)估鑒定情況、行業(yè)及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、結(jié)論意見等，清晰明了。同時(shí)，做到貸款資料收集目錄化，抓住核心材料，減少收集沒(méi)有實(shí)質(zhì)意義的資料；其次，抵（質(zhì)）押物初選、評(píng)估、鑒定，交接、保管、登記和解除流程化；第三，主要貸款產(chǎn)品規(guī)范化。制定規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡盅嘿J款、珠寶質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈貸款、同業(yè)拆借、員工貸等產(chǎn)品管理辦法，豐富產(chǎn)品，形成核心產(chǎn)品；第四，貸后管理標(biāo)準(zhǔn)化。貸后定期不定期該做什么，一目了然，及時(shí)發(fā)現(xiàn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。
三、小額貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新探索——自由心證式的貸款審批及保證
對(duì)如何創(chuàng)新小額貸公司的風(fēng)險(xiǎn)管理，本文借鑒“自由心證”法律思想及制度，提出自由心證式貸款審批方式。
建立貸款審批委員會(huì)統(tǒng)一審批貸款，以“自由心證”的法律審判思想和證據(jù)規(guī)則審核貸款。這是指：貸款審批委員會(huì)成員一方面根據(jù)業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員的貸款調(diào)查材料、審核和建議意見等進(jìn)行理性認(rèn)知。另一方面，依據(jù)個(gè)人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和了解的感性認(rèn)識(shí)，通過(guò)自己的知識(shí)學(xué)識(shí)經(jīng)驗(yàn)分析、邏輯情理判斷、質(zhì)詢查證等，全面、客觀發(fā)現(xiàn)借款人擔(dān)保人真實(shí)的基本面和需求，自由、獨(dú)立地作出表決，從而有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（一）自由心證式貸款審批基于以下“自由心證”的法律思想及制度
在洛克、孟德斯鳩、盧梭等人的法律思想影響下，特別是十八世紀(jì)下半葉以來(lái)，科技的迅猛發(fā)展，人類認(rèn)識(shí)水平大幅提高，物理學(xué)、醫(yī)學(xué)、生物學(xué)等發(fā)達(dá)帶來(lái)了法醫(yī)學(xué)、彈道學(xué)等等與證據(jù)的科學(xué)鑒定直接關(guān)聯(lián)的學(xué)科進(jìn)步，嚴(yán)重沖擊了《圣經(jīng)》“人無(wú)論犯什么罪，作什么惡，不可憑一個(gè)人的口作見證，總要憑兩三個(gè)人的口作見證才可定案”而奠定的傳統(tǒng)以“口供為王”的法定證據(jù)制度，逐步形成了自由心證的法律思想和制度，這是法律思想和制度從注重“形式真實(shí)”到強(qiáng)調(diào)“實(shí)質(zhì)真實(shí)”的質(zhì)變。
自由心證制度是指法庭審判中對(duì)證據(jù)的證明力，以證據(jù)的存在為前提，由法官根據(jù)經(jīng)驗(yàn)法則、邏輯規(guī)則和理性良心判斷證據(jù)和認(rèn)定事實(shí)。也就是說(shuō)，證據(jù)證明力的有無(wú)及大小，允許法官自由判斷、選擇、舍去，而不以法律形式上的約束，以利于發(fā)現(xiàn)案件的實(shí)體真實(shí)。法官根據(jù)法庭審理過(guò)程中形成的內(nèi)心信念自由裁斷證據(jù)證明力的大小，根據(jù)長(zhǎng)期裁判活動(dòng)中形成的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合個(gè)案的具體情況作出判斷。
當(dāng)然，自由心證不是法官隨心所欲，法官需要遵守法律真實(shí)原則，也就是要符合證據(jù)規(guī)則，要受程序公正的限制，要全面審查相關(guān)證據(jù)事實(shí)；要遵守合法原則、合理原則、當(dāng)事人意思自治原則。
自由心證制度是當(dāng)今實(shí)行法治的國(guó)家普遍采用的關(guān)于判斷證據(jù)、認(rèn)定案件當(dāng)事人的一項(xiàng)基本的訴訟證據(jù)制度。它是一種內(nèi)心確信制度，是一種將訴求與證據(jù)之間相聯(lián)系的認(rèn)定，證據(jù)本身的證據(jù)力的判斷，證據(jù)和事實(shí)之間關(guān)聯(lián)性的認(rèn)識(shí)，證據(jù)充足程度的分析等都完全委任于法官的理性和良知的證據(jù)制度。
（二）自由心證式貸款審批的保證
1、高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)是組織保證。風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)由有學(xué)歷、資歷和經(jīng)歷的人員組成，專業(yè)最好包括法律、金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)等專業(yè)搭配。這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，具有獨(dú)立和理性判斷的能力基礎(chǔ)。同時(shí)，良好的道德操守也是風(fēng)險(xiǎn)管理人員基本要求。
2、全面調(diào)查是基礎(chǔ)。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、征信和銀行流水查詢、登錄業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)和進(jìn)銷存系統(tǒng)、員工訪談、行業(yè)走訪、網(wǎng)絡(luò)和訴訟查詢等，全面收集、了解借款人的情況，切實(shí)掌握借款人經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途、還款來(lái)源、信用及資產(chǎn)情況等。特別應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)考察，可以切身感受借款人較為真實(shí)的基本面。
3、完善的制度流程是前提。制訂一系列的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理流程和制度，環(huán)環(huán)相扣，規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，使業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理有依有據(jù)，有“法”可依，是自由心證式貸款審批的重要前提。
4、相應(yīng)的監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制是重要保障。通過(guò)建立延后支付績(jī)效工資的風(fēng)險(xiǎn)保證金制度、貸款跟貸制度和核心管理人員持股、責(zé)任追究、考核等監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制，以及加強(qiáng)文化建設(shè)，增強(qiáng)凝聚力、榮譽(yù)感、責(zé)任意識(shí)，形成風(fēng)險(xiǎn)管理人員與公司一榮俱榮，一損俱損的機(jī)制，可以保障自由心證式貸款審批的正確實(shí)施。